商业银行应对利率市场化策略

   嘻嘻美文网   2019-05-02 00:00:00

  本文主要分析了利率市场化的内容与本质以及利率市场化给商业银行带来的机遇与挑战,探究商业银行应对利率市场化的策略,希望给商业银行的发展提供一定的借鉴。
  随着中国人民银行在2012年6月份宣布降息的同时调整人民币的存贷款利率的浮动区间,我国的利率市场化改革迈出了非常关键性的一步,也给商业银行的发展带来了巨大的挑战[1]。但我们要注意的是,对于商业银行转变经营方式、参与市场竞争以及提高市场定价能力,利率市场化能够起到积极作用,这就要求商业银行在面对利率市场化时要采取积极的应对措施,才能保证其健康的发展。
  一、利率市场化的内容与本质
  利率市场化指的就是利率不再由货币当局决定,而是逐渐转化为由市场供求来决定的过程,政府实行部分或者是完全放弃对利率的直接管制,使得利率由自己市场上的资金供求关系来决定,跟随价值规律的自发调节,从而引起利率的上下波动。它为推进金融行业的良性竞争、优化资源配置以及提高投资效率注入了新的生机。
  利率市场化的本质就是要充分发挥利率在储蓄与投资的转化中的功能,通过市场来发挥利率"杠杆"的调节作用[2]。要注意的是,利率市场化并不意味着完全的自由化,还是要通过中央银行来确定基准利率,实行宏观调控的。
  二、利率市场化给商业银行带来的机遇与挑战
  首先,它对银行的竞争力提出了挑战。现在大多数商业银行业务比较单一,银行的利润绝大多数是靠存、贷款利差来获取的。而利率市场化给予了银行定价的权利,也就是说商业银行将面临更加激烈的竞争,它们不得不通过提高利率来吸引资金,从而压缩了银行的利润空间。这样直接导致一些实力较弱的中小银行面临危机,有可能被市场淘汰。
  其次,利率市场化也容易产生信用风险和逆向选择。利率市场化后,实际利率水平会逐渐上升,而由于金融市场的信息存在不对称现象,导致银行无法准确地掌握借款项目的风险以及贷款人的道德品质,容易产生信用风险,从而导致信贷的逆向选择效应。
  任何事情都有两面,就好像一个硬币有两个面一样。商业银行在面对这些挑战的同时也要看到发展的机遇。利率市场化已是不可改变的必然趋势,如何应对利率市场化的冲击,在市场中立足就是商业银行目前要考虑的最主要问题。
  三、利率市场化的国际经验
  目前世界上实行利率市场化的国家很多,西方很多发达国家,比如美国、德国、英国等;亚洲有日本、韩国等。
  第一,美国。美国自上个世纪70年代开始,放松利率管制的市场基础就逐渐成熟起来了。但是一直到1980年的《存款类金融机构解除管制和货币控制法案》的通过,才正式开始实现存贷款利率市场化。到了1986年,美国的利率市场化基本实现,美联储通过公开市场操作以及贴现率来引导市场利率。虽然在美国利率市场化进程中,很多商业银行倒闭了,但是也有很多商业银行生存下来,总体上对金融稳定未产生很大的冲击。
  第二,日本。日本在利率市场化的进程中比较注重培育市场基础和完善市场机制,一次它推进利率市场化的进程比美国还要长。1977年开始允许金融机构持有国债上市流通,随后又逐渐放开了国债的发行率和银行票据利率,还批准商业银行发行率不受限制的大额可以转让定期存单[3]。到了1994年,日本的利率市场化完成。
  三、商业银行应对利率市场化的策略
  第一,转变经营方式,开辟新的利润增长点。
  在利率市场化的冲击下,银行的存贷款已由卖方市场转向了买方市场,商业银行的传统经营方式已经无法应对利率市场化的冲击,这势必要求商业银行转变经营方式,开辟新的利润增长点。
  第二,强化风险管理,规避利率风险。
  首先,商业银行要建立完善的利率风险管理体制,来为规避利率风险提供保证。一直以来,商业银行有关利率风险的管理几乎的空白的。利率市场化使得传统的利率管理模式已不能适应银行发展的需求。因此,商业银行要设立专门的利率风险管理部门来进行风险管理[3]。在这点上,我国商业银行可以借鉴西方商业银行的相关管理经验,加快风险管理的步伐。
  第三,规避信用风险,提高定价水平。
  商业银行应该在对市场基准利率的把握基础上,按照成本收益方法来确定自己银行的利率水平,同时要合理考虑各方面的影响因素,根据不用客户的状况来确认不同的利率水平[3]。这就要求商业银行要先对客户的贷款风险进行评估,在此基础上,实现区别对待。
  第四,创立特色经营理念。
  笔者认为商业银行还应该多根据市场的需求来发展自己银行的特色业务,打造属于自己的品牌,从而发挥品牌效应,来满足目前金融市场上多元化的需求,这样也有助于商业银行向利率市场化的环境下平稳过渡。
  四、结语
  总而言之,虽然利率市场化给商业银行带来了很大的挑战,但只要商业银行正确应对,必定能化挑战为机遇,更好地促进商业银行的稳健发展。
  (作者单位:华东政法大学)


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